住宅ローンは年収の何倍まで借りられる？

住宅ローンを組むときに、年収の何倍まで借りることができるのでしょうか？もしくは年齢の何倍まで借りていいのでしょうか？私の周りの友達によると、住宅ローンの目安となるのは年収の８倍とか、年収の10倍とかの話を聞きます。できるだけ希望に近いマンションを買いたいので可能なのであれば、私も年収の10倍程度の住宅ローンを組みたいのですが、何倍まで借りれるのか限度額を知るにはどのようにすればいいのでしょうか？

リクルート社が提供している不動産・住宅サイトのSUUMOが提供している年収別の住宅購入事情をまとめた情報（http://suumo.jp/edit/kyotsu/n1700_rpt/110223/index.html）によると、年収400万円未満の人による住宅ローンに関する様々なアンケートがあり、その中に住宅ローンの借り入れ額という項目があります。

住宅ローンの借り入れ額について最も多い回答は2～3千万円で、31.1％の人がこの範囲の中に該当しています。

年収を最も多い場合である400万円とした場合のシュミレーション計算をするとこの場合は年収に対して5～7.5倍ということになります。一方、0.4％の人が住宅ローンの借り入れ額を4～5千万円と回答しています。

年収400万円未満の人が4000万円以上を借りているわけですから、年収の10倍以上を借り入れている人がいることも事実のようです。

では、仮に年収400万円の人が4000万円を借り入れた場合、返済負担率がどれくらいになるかをシミュレーションしてみましょう。35年の長期固定金利で、2012年9月現在で、民間の金融機関で最も低い金利である2.338％で計算してみます。

すると、月々の返済額は13万9549円で、1年間の返済額は167万4582円になります。この場合の返済負担率は41.9％になります。

簡単にいうとこの割合は、年収の42％が住宅ローンの返済にまわされるということになります。その他の自動車ローンや教育ローンなどを含めると返済負担率はもっと上がるでしょう。

通常、年収に対する返済負担率はフラット35で35％が限界、民間の金融機関で40％が限界と言われています。

この割合内に収まっていれば返済不能になることは少ないと考えられている目安ということもできます。実際にはこの割合に収まっていても、上限に近くなると将来における債務不履行、つまり返済できなくなる可能性がグッと高くなるという調査結果もあるのです。

年収の10倍の住宅ローンを組むと、返済負担率が40％を越えますので、ローン審査に通らないことが多いと思いますが、担保物件の価値が借り入れ額に対して十分高い場合などには、審査に合格するケースもあるようです。

しかし、それだけ返済負担率が高くなるとやはり将来的なリスクは高くなるということを覚えておいていただきたいと思います。